马明哲提出的“综合金融+医疗健康养老”模式如何应对中国老龄化社会的市场需求？ 马明哲提出的“综合金融+医疗健康养老”模式如何应对中国老龄化社会的市场需求？这一创新模式能否真正解决老年人“钱不够花”“看病难”“没人照顾”的核心痛点？

马明哲提出的“综合金融+医疗健康养老”模式如何应对中国老龄化社会的市场需求？这一战略布局是否精准匹配了当前中国超2.8亿老年群体的多元化需求？

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马明哲提出的“综合金融+医疗健康养老”模式如何应对中国老龄化社会的市场需求？

第七次全国人口普查数据显示，我国60岁以上人口已达2.8亿，占总人口的19.8%，预计2035年将突破4亿。当“银发浪潮”撞上“未富先老”的现实，如何让老年人既有钱养老、又能安心看病、还能享受有温度的照护，成为全社会关注的焦点。中国平安集团董事长马明哲提出的“综合金融+医疗健康养老”模式，正是瞄准这一痛点，试图通过金融与服务的深度融合，为老龄化社会提供系统性解决方案。

一、老龄化社会的“三大刚需”：钱、医、护从何而来？

当前老年人面临的核心困境可概括为三个层面：
经济保障不足：退休金替代率持续下降（目前约40%左右，国际劳工组织建议不低于70%），仅靠基础养老金难以覆盖长期照护、慢性病治疗等大额支出；
医疗资源错配：优质医疗集中在大城市三甲医院，社区和居家医疗供给薄弱，“看病排队两小时，问诊五分钟”现象普遍；
照护服务缺失：家庭小型化（平均每户2.62人）导致子女照料能力下降，专业养老护理员缺口超1000万，“一人失能，全家失衡”成为许多家庭的沉重负担。

这些痛点恰恰对应了“综合金融+医疗健康养老”模式的关键发力点——金融解决“钱从哪来”，医疗健康解决“病有所医”，养老服务解决“老有所护”。

二、综合金融：为养老储备“长期稳定现金流”

传统养老金融产品往往存在期限短、收益波动大、与养老需求脱节等问题。平安的模式创新在于，通过保险、银行、资管业务的协同，构建覆盖全生命周期的资金解决方案：

• 保险产品“定制化”：推出“年金险+长期护理险”组合，例如“颐享系列”年金险，投保人年轻时按期缴费，退休后按月领取固定金额，且保证领取20年；附加的长期护理险则在被保险人失能后，按日给付护理津贴，直接覆盖照护机构费用。
• 信托工具“隔离风险”：针对高净值客户，设计家族信托+养老服务的模式，将资产委托给信托机构，按约定比例定期支付养老开支，避免因子女债务、婚姻等问题影响资金安全。
• 康养社区“会员制”：与高端养老社区合作，客户购买指定保险产品后可锁定入住资格，保费既作为未来养老服务的预付款，又能通过保险资金的长期投资获得稳健收益，实现“存钱养老”与“锁定资源”的双重功能。

这种模式的优势在于，将单纯的“资金储蓄”转化为“服务权益+现金流”的复合保障，让老年人对未来的养老支出更有确定性。

三、医疗健康：打通“预防-治疗-康复”全链条

医疗是养老的核心需求，平安通过整合自有医疗资源与外部合作网络，构建了线上线下一体化的服务体系：

• 线上平台“便捷问诊”：依托“平安健康”APP，老年人可一键连接全科医生、专科专家，提供7×24小时在线咨询、慢病管理（如高血压、糖尿病的用药提醒和指标监测）、电子处方流转等服务。数据显示，该平台已覆盖全国超2000家医院，其中三甲医院占比超过40%。
• 线下资源“分级覆盖”：自建或合作运营社区诊所、康复中心，重点布局城市核心区的“15分钟医疗服务圈”。例如，在上海、深圳等地试点“嵌入式养老驿站”，内设全科诊室、中医理疗室和药房，老年人步行10分钟即可获得基础医疗服务。
• 健康管理“前置干预”：通过可穿戴设备（如智能手环、血压计）实时采集健康数据，利用AI算法预测疾病风险（如跌倒、心梗），提前推送个性化健康建议，将“治病”转向“防病”。

这种“医疗+健康管理”的闭环，解决了老年人“小病拖、大病扛”的顾虑，也让家庭照护压力得到缓解。

四、养老服务：从“机构养老”到“居家+社区”多元选择

针对不同经济条件和居住偏好的老年人，平安提供了差异化的服务方案：

| 服务类型 | 目标人群 | 核心内容 | 优势特点 |
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| 高端机构养老 | 高净值客户（资产千万级） | 配备专业护理团队、康复中心、文化娱乐设施的CCRC（持续照料退休社区），提供从独立生活到临终关怀的全阶段服务 | 环境优越、服务标准化 |
| 中端社区养老 | 普通退休职工 | 嵌入社区的“日间照料中心+短期托养”，白天提供餐饮、娱乐、健康监测，夜间可接回家中 | 费用适中（月均3000-6000元）、离家近 |
| 居家养老服务 | 失能半失能老人 | 上门护理（如助浴、鼻饲）、家庭适老化改造（安装扶手、防滑地垫）、远程监护设备 | 保留家庭亲情、降低整体成本 |

特别值得注意的是，平安通过“金融+服务”的联动降低使用门槛——例如购买特定养老保险的客户，可享受居家护理服务费用的折扣；社区养老驿站的会员费可通过保险账户分期支付，减轻一次性支出的压力。

五、模式落地的挑战与优化方向

尽管“综合金融+医疗健康养老”模式具有前瞻性，但在实践中仍需解决几个关键问题：
- 信任建立：老年人对金融产品的复杂性存在天然警惕，需要更通俗的产品说明和风险提示；
- 资源协调：医疗与养老服务的跨区域协同（如异地医保结算、连锁养老机构的标准统一）仍需政策支持；
- 科技适配：部分老年人对智能设备的接受度较低，线下服务团队的“适老化培训”至关重要。

从市场需求看，这一模式精准切中了老龄化社会的核心矛盾——不再局限于单一的金融产品或养老服务，而是通过资源整合与生态构建，为老年人提供“有钱花、有医看、有人管”的全方位保障。正如一位试点社区的老住户所说：“以前总担心老了给孩子添麻烦，现在有了保险兜底、社区就在家门口、看病还能线上问专家，心里踏实多了。”

当人口结构的变化不可逆转，企业能否以长期主义视角回应社会需求，决定了其商业价值与社会价值的双重高度。马明哲提出的这一模式，或许正是中国应对老龄化挑战的一个可行样本。